商业养老保险发展相对滞后

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　从上述两个具象的问题，回到商业养老保险整体的发展情况。目前，我国商业养老保险发展总体保持了持续稳健发展的态势，但从总量来看规模还是不大。2016年，具备养老功能的人身保险(包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品)保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%，积累保险责任准备金约1.9万亿元；有效保单件数6140万件，有效承保人次6532万。

　　在全部具有养老功能人身保险中，退休后分期领取的养老年金保险的保费收入1500亿元，在人身保险保费收入中的占比仅为4.4%，积累保险责任准备金2600亿元；有效保单件数只有1348万件，有效承保人次只有1707万。

　　对于我国商业养老保险发展相对滞后的原因，可从外部和内部两个方面来分析。黄洪认为，内部原因可以概括为技术短板、人才短板和规制短板。“所谓的技术是指精算技术，这是人身保险发展的核心技术。近年来，我国精算技术虽然有了长足进步，但是与美国、英国等发达资本主义国家相比，依然存在不少差距。”

　　“经营商业养老保险专业性非常强，这些技术既要靠人去掌握，又要靠人去开发，但是专业人才少之又少。此外，监管虽然正在努力探索对长期风险监管的规制，但是需要一段过程，并且监管部门也存在着人才短板的问题。”

　　上述三个短板导致商业养老保险发展存在一些问题 ，如在产品设计定价上比较保守。“这种保守对于稳健经营、防控风险具有积极作用，但是保守的另一面是创新能力不足，产品无法满足不同层次人们对商业养老保险需求，同质化现象严重。”

　　从外部原因看，一是社会商业保险意识还不够高，二是政策支持的力度还不够大，三是群众购买商业养老保险的能力还不够强。

　　如何解决上述问题，黄洪认为，概括起来就是“两个落实”、“两项建设”。“第一个落实是要抓好《若干意见》的贯彻落实；第二个落实是要抓好既定政策的落地落实。例如，如何加快税延养老保险试点落地，如何抓好商业养老保险资金运用的支持政策落地，如何促进养老产业发展的政策落地等。”

　　“第一个建设是要抓好保险业的能力建设；第二个建设是要抓好商业养老保险监管的规章制度建设。能力建设集中在两个方面，即前述提及三个短板中的前两项，一是技术能力建设，我们既要对现有精算技术进行完善，又要根据商业养老保险发展的实际，不断发展新的商业养老保险精算技术。二是人才建设，要加大引进商业养老保险的专业人才，积极与大专院校与国家教育主管部门沟通协商，争取这些部门能够对培养商业养老保险的人才加大力度。”