【金汤勺吧】分期还款很爽吧？你都不知道有多坑！

不如离去

话说现在的消费与以往发生了很大的变化呢~

       以前，钱包鼓鼓的才有底气消费，现在自从有了信用卡、微信、支付宝便捷支付后，小编的钱包已经一个月没有带现金了，你呢？这种体验，大概只有咱们年轻人才懂吧(哈哈哈)。金汤勺吧的小编可是深有感悟，现在只要拿着一个手机就可以到处乱逛了。

       之所以不带现金，是因为手机绑定银行卡后，基本上就可以走遍天下了。但是！如果你乐忠于信用卡消费，可就要小心了。因为你无法看到白花花的银子从自己手上溜走，只是卡上和手机上的数字变化，是完全让你对消费无感的，这就让你在不知不觉间，欠下了一屁股卡数。到还卡数的时候你才会知道，这是多么痛的领悟！

       相信一般没办法全额还款的剁手党，习惯将账单进行分期，以为适当出一点手续费，就可以缓解还款压力了。然而，小金要很严肃滴告诉你：这绝对是个坏习惯！因为，天底下没有免费的午餐！这不，银行看到了剁手党的这种精准需求，不断推出各种主打账单分期的信用卡。

       比如招商银行就一款白金分期卡，不仅宣称“分期手续费优惠”，而且授信额度还比一般信用卡，最高可达30万。乍一看上去，还挺不错的，非常符合剁手党的口味对吧？其实羊毛出在羊身上！今天小编就来以这个卡为教材，好好给你们上一节信用卡理财课吧！

       这张卡的分期费率如下：

       从单期费率上我们看不出什么，但是年利率就很有意思了。小金按你的思维方式，先算一笔账：
       假如你消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.61%
       因此每个月要还的手续费为12000*0.61%=73.2元
       那么，一年下来的手续费就是73.2*12=878.4元
       那么，年利率=878.4/12000=7.32%。

       乍一看，年利率好像是挺低的哦，如果你是这样算的，那你就太傻太天真了！！！银行在计算我们每个月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。可是实际上，你每个月都要还1000元，导致你的本金其实一直都是在减少的。比如当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元。

       以此类推，那么，你的月均负债数应该是这样算的：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元

       按此计算，月均负债约为6500元。考虑到我们的本金在减少，所以12期分期付款实际的手续费费率为878.4/6500，结果为13.5%。这个结果和上面的7.2%差的远了。

       你以为这个手续费就挺坑了？太naive(天真)了！银行精着呢！这张卡有个炒鸡强大（阴险）的功能——“满300元自动分期”。也就是说，只要你消费超过300元，分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了，因为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。就算想提前还款，但是手续费每个月雷打不动还是要照收的。而且，一年还要刷满3万元才会给免除下年的800年年费。如果你这一年只消费了29000元并做了12期分期，那么你这一年需要缴给银行的钱是29000*7.32%+800=2923元！

       这下弄明白了吧？这张白金分期卡的“白金”，说的不是这张卡的等级，而是你！你就是银行的“白金”，“白白的给银行送金”！！傻眼了吧？？？在这里建议大家，如非必要，不要去申请信用卡分期还款。不要因为贪一时小利而使得损失更大，不要相信什么免息！你的利息其实就是手续费，只是变了个叫法而已！

       说到这里，不知道大家是不是和小金有同感，20～25岁的阶段，可能会为爱情困扰、刚毕业找工作、烦恼自己将来的事业方向、或是对人生的规划，对钱没有多大的规划，花钱大手大脚。

       但过了25岁之后，基本确立了自己的事业方式，工作也较稳定，对感情可能也有不同的见解，也将重心放在经营自己上，对于理财方面也要开始有概念了。
       所以，不论现在你是否决定步入婚姻，或单身，从经济方面都应该多做一点打算。当自己手头上还有一些现金的时候应当及时进行理财管理。

龙出海

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